转眼到2022年末,各种年终总结纷至沓来。而在年终复盘中,“家庭账本”是重中之重,每一个家庭账本上,都能找到具体而细微的喜怒哀乐。账本是家庭经济生活的存根:有柴米油盐,有买房看病,有子女教育,有父母养老;账本更是一个时代经济发展的注脚:有房地产市场调控,有理财打破刚性兑 付,有权益市场频繁波动。
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只有认真审视过往,才能找到开启新一年度的更好方式。2022年是危机与挑战并存的一年,由于大环境仍存在着较大的不确定性,“维稳”依旧是居民当下生活中的重要命题。如何守住“钱袋子”,关系着个人和家庭未来的经济走势,记者发现,年轻一代的资产规划意识正在觉醒,并且,在经历了鲜花着锦、烈火烹油的激进发展后,迎来从短期投机向中长期避险的深刻转变。
指南针:中长期规划需求紧俏,临渊羡鱼不如退而结网
从全生命周期的角度来看,寻找家庭“压舱石”是应对环境变化的有效手段。安全稳健的银行存款、大额存单等,都是眼下居民喜闻乐见的资产规划方式。不过,今年以来,经过多次存款利率下调,银行定期存款利率进入“2%时代”,大额存单年利率也同步下行至3%左右。但是即便如此,也难挡居民存款、存单的热情。
根据中国人民银行官网发布的2022年前三季度金融统计数据报告,前三季度人民币存款增加22.77万亿元。其中,住户存款增加13.21万亿元。经计算,较2021年同期多增4.72万亿元。
在2022年前三季度住户新增存款中,记者也发现这样一个事实。银行新增定期和其他存款占比超86%,远超短期存款新增,存款定期化趋势显现。而多位市场人士认为,未来在商业银行加大服务实体经济力度、贷款利率持续下行的背景下,银行存贷利差空间将进一步压缩,大额存单的利率可能会进一步向下。担忧市场无风险利率进一步下滑,使得中长期资产规划工具走俏。
预防针:安全性+增长性+灵活性,打造家庭幸福感“护城河”
在此背景下,兼具安全性、增长性与灵活性得增额类保险也成为市场“香饽饽”。记者从梧桐树保险经纪知悉,这类产品天然具备长期资金属性,有助于减少环境波动的影响。
就拿市场第一梯队昆仑健康乐享年年终身护理险来讲,在长期持有条件下IRR(内部收益率非实际收益率)接近监管预定利率上限3.5%,通过申请减保和保单贷款能够领取部分现金价值,应用于孩子教育婚嫁、个人品质养老资产传承等现实需求。记者采访到梧桐树保险经纪从业十余载的规划师,以乐享年年为引子帮助大家打造资产规划“护城河”。
开门见山:什么样的人适合乐享年年?
01打理闲钱
比眼前得失更为重要的是“远见”,在年轻时通过强制储蓄配置一些长期的资产,不仅能避免过度消费和资金挪作他用,还能利用长时间的累积效应创造更大价值。所以,梧桐树保险经纪规划师建议,如果看重高现价和长期价值,并且手中有一笔中长期的闲置资金,现在抓紧时间行动才是明智之举。
02品质养老
百岁人生指日可待,如何更优雅地度过晚年,一直是人们不断思索地命题,每个人都需要提前帷幄。乐享年年作为中长期规划利器自然责无旁贷,如同时代洪流中的滚滚流水不舍昼夜,提供充沛的资金支持;同时自带失能护理保障,守卫“长寿不健康”的经济防线,让退休晚年有钱又有闲。
03孩子教育
很多人第一次萌生买保险的念头,都是因为孩子的出生。为人父母,总想力所能及给孩子最好的,让孩子衣食无忧、健康平安的长大。为家中宝贝配置乐享年年,可谓是穿越时空最矢志不渝的爱,不仅投保保费更具吸引力,更能相伴终身历久弥新。
资产规划:时间复利的馈赠,多维规划生老病死
高增长是乐享年年最大的“必杀技”,一时可能看不出什么差别,但到长期看时天壤之别。在现价价值的增长上,乐享年年前期稳扎稳打、后期高歌猛进,长期持有IRR(内部收益率非实际收益率)接近预定利率上限3.5%。
以给0岁孩子投保,年交10万,缴费5年为例,最快在第9个保单年度,就能实现现价超越保费,孩子10岁时,现价达到65万多,约是保费的1.31倍;孩子30岁时,现价达到130多万,约是保费的2.61倍;孩子50岁时,现价达到260多万,约是保费的5.20倍;到了后期,现价更是翻倍增长,最高可以达到保费的25倍以上。
乐享年年志在长期,从当下每一刻汲取复利的力量,锁定时间洪流中不变的韧性,帮助消费者提前锁定预设的人生轨道。这也是很多人看好乐享年年作为养老金补充的原因。梧桐树保险规划师建议,“增额”保险产品再前期的流动性会有损失,最好等到现金价值超过已交保费后再开始着手资金规划。
除了中长期快速增值,乐享年年的特色还在于生存期内的灵活规划。符合条件消费者可申请减保领取现价或保单贷款,解决人生各个关键节点的资金需求,这笔资金的使用无限制,可以用于小宝成长教育和婚嫁,也可以作为自己未来的养老补充。
记者了解到,如果消费者作为“保险小白”需要专业人士从旁建议,作为桥梁纽带的梧桐树保险经纪,能提供更多定制化的帮助,为不同家庭诊断资产状况,并协助规划未来美好生活的蓝图。本文中,梧桐树保险规划师以30岁男性年投入20万,投5年,共计100万保费为例,为我们展示了乐享年年强大的养老规划实力。
在60岁退休时,现价达到2598004元,可以开始申请减保领取现金价值,每年领取10万元现价用于养老补充;假如不幸在70岁时患病,可以一次性减保领取50万现价用于大病治疗和康复,不为儿女添负担;此后还可以每年领取10万作为养老金,持续领取到100周岁!相当于与生命周期等长。计算下来,百岁之时陈先生领取现金价值累计高达450万元,超过所交保费的4.5倍!
健康保障:回归保障本源初衷,助益社保“第六险”
据国家卫健委数据,我国60岁以上的老人数量为2.49亿,其中1.8亿以上的老人都有慢性病种,失能、部分失能的老年人口高达4200万,占老年人口总数的11.8%。伴随老年化程度的日益加深,失能老人的数量将来也势必水涨船高,更多老人将因为失能、失智、生活难以自理,而慢慢丧失生存的尊严。
老吾老以及人之老,如何提升长寿时代下老年群体的生命质量和人生体验,成为社会普遍关注的话题。乐享年年具备失能护理保障功能,进一步加强了晚年老有颐养的幸福感,在被保人等待期后经医院或司法鉴定机构诊断确定丧失独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力,且持续到观察期结束,就能按约定给付保险金,有力减轻家人的经济和照养负担。
值得一提的是,乐享年年产品之外格外注重用户体验,在契约中注入高频服务。消费者投保符合条件能享受不同的增值服务,包含健康咨询、体检服务、齿科服务和视频医生服务等,一站式满足客户的健康管理闭环需求。
好的工具能实现“事半功倍”的效果,找到市场中优质的标的,并通过组合与搭配实现最优解至关重要。只有“年年计划”,才能“年年有余”。在年末开门红的重要节点,极具性价比的乐享年年护理险兼具资产规划+健康保障,依旧是抢手的当红“辣子鸡”,其不仅满足了后疫情时代的资产规划需求,与此同时也带来了对来年最质朴的祈盼:日日是好日,年年是好年。
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