伴随优化疫情防控“新十条”的出台,后疫情时代下的生活逐步回归正轨。在普遍求“稳”的大基调下,无论是“开源”还是“节流”,归根到底对应的都是大家对资产增长最质朴的愿望,在此背景下抗风险、稳增长成为人们配置资产的关键词,而增额类的保险产品能很好地发挥风险规避、资产传承等作用,因此备受亲睐。
乐享年年终身护理险(下文简称“乐享年年”)生命与资产多重守护,是目前市面上为数不多的优质“宝藏”!其保障功能体现在因病身故责任和失能护理责任,对冲风险守护生命价值;其资产规划体现在现金价值可持续稳步提升并可申请灵活减保,守护资产价值。
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“时间就是金钱”,让资产“增值”变得可复制
从第二个保单年度起,乐享年年的年度有效保险金额在上一年基础上每年增长3.5%,利益确定写入合同,可穿越经济周期,无惧市场波动风险。
长期持有条件下,乐享年年的现金价值将会按接近3.5%的增速逐年递增,可增长至终身,时间越长,现金价值越高,持续增值资产无忧。
按照以下做了详细测算:以30岁男性,每年交2万,交5年,累计交10万为例。
第9个保单周年末开始,现金价值超过已交保费,直接到11.2万。
第10个保单周年末已经有13.02万,IRR(内部收益率非实际收益率)达到3.349%,折算单利接近3.8%,此时如果选择退保拿回现金价值,就相当于购买了一份3.8%的10年期国债。
第20年有18.39万,IRR能到3.438%,折算单利4.66%。
第30年有25.9万,IRR达到3.464%,折算单利为5.71%。
增额类产品广为人称道的是现金价值的灵活规划,跨越时空的鸿沟,搭好资源匹配的桥梁。通过前期的强制储蓄锁定中长期复利增值,符合条件就可以在中后期申请减保领取现价,厚积薄发,一站式解决人生长期规划难题。
不过需要注意的是,和现存大部分增额类产品一样,乐享年年也对减保有明确的限制。每个保险单年度内累计申请减少的基本保险金额之和不超过合同生效时基本保险金额的20%。
虽然减保限制看似降低了保单的灵活性,但却提高了保单的确定性和稳定性,保证这部分资金不被过早的挪用,锁定终身保单利益的增长,何况乐享年年的减保限制相对而言已经相当宽松了。
基于乐享年年高于市场基准的可操作性,保单更多地高级“玩法”也被相继开发。除了给自己投保外,乐享年年还可以为孩子投保,不仅保费更低、有更长的增值时间,还能因此实现一份保单惠及三代人。
以0岁男宝,年交10万,交10年为例,每个保单周年日减保金额最高为17万,应对孩子大学教育和日常生活各项开支绝对足够,并且保单内的现价还会持续增长,后期可以减保用于养老等。这样来看,乐享年年在稳定与灵活的权衡下折衷,其实更加保证客户的综合权益。
乐享年年侧重于中长期的资产规划,所以一般也不建议在投保初期就开始减保。如果急需用钱,可以通过保单贷款(最多贷当年现价的80%)解决燃眉之急,同时也不减少保单利益,贷款周期最长为6个月,且需要及时还款。
安放健康焦虑,缓解高龄失能、失智护理困境
截至2021年底,全国60岁以上老年人口已有2.67亿,占总人口比重达18.9%。在这些老年人中,有1.9亿人被各类慢性病所困扰,其中还有4500万名失能老人。他们的日常照料、医疗护理成为严峻的社会问题,“一人失能,全家失衡”成为很多家庭的真实写照。
虽然乐享年年作为资产规划工具十分优秀,但归根结底它是一款护理险,并且是一款贯穿全周期保障的优秀护理险。被保人等待期后经医院或司法鉴定机构诊断确定丧失独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力,且持续到观察期结束,乐享年年就能按约定给付保险金。在长寿时代下,这份保障守护终身,实现生命质的延长,既能让老人享受到更专业的照顾和康复,同时也能有效为家人减负,利人又利己,温暖而贴心。
2022年风险和不确定性交织,选择被赋予了更多的意义和价值。许多年轻一代的资产规划意识觉醒,但是与此同时,也更需要更加严肃审视、筛选、把脉不同类型的规划工具。乐享年年终身护理险具备护理责任的同时,在安全性、收益性、流动性三者中取得平衡,通过人生创富期强制储蓄的原始资金通过中长期增长,消费者可以申请减保领取现价实现子女教育、创业金、婚嫁金以及养老、资产传承等各个方面的规划,无疑是符合“稳中求进”需求的优质工具。如果手中有一笔中长期的闲置资金并有家庭资产规划,乐享年年或许是当下最合适的选择之一。
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