2022年1月1日《资管新规》(全称《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》)实施，央行要求银行发行和销售资产管理产品“打破刚性兑付”，银行理财产品正式进入“不保本”时代。而结构性存款产品再次引发关注，各家银行纷纷积极推荐，因此全面了解结构性存款对投资者来说就变得尤为重要。
什么是结构性存款?
结构性存款，是指投资者将合法持有的人民币或外币资金存放在银行，由银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具(包括但不限于远期、掉期、期权或期货等)，将投资者收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的金融产品。
结构性存款与普通定期存款的区别?
普通定期存款，亦称“定期存单”。银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。一般银行的存期有六个月、一年、两年、三年与五年等，期限越长利率越高，且利率固定不变。可以提前支取全部或部分存款，银行会按照支取日挂牌公告的活期存款的利率来计付利息。【特别提醒：2022年1月1日《资管新规》实施后，各个银行定期存款不再享有提前支取阶梯式利率，提前部分支取后，剩余定期存款不足起存金额的，剩余定期存款也将变更为支取日挂牌公告的活期存款的利率来计付利息。】
结构性存款，是银行在普通存款的基础上镶入一些金融衍生工具，包括但不限于远期、掉期、期权、期货等。由银行发现不同期限、金额、利率期间的产品，期限一般较短，金额一般不高，一般会给一定的保底收益率和一个最高收益率，这个保底收益率一般在0.3%到1.5%之间(目前各银行活期存款利息为0.3%左右)，而最高收益率则要具体看不同产品的实际表现。
另，根据《存款保险条例》，不论普通定期存款还是结构性存款，在同一家银行所有存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，实行全额偿付。超出50万元的将承担如银行倒闭等潜在风险。
结构性存款的收益如何确定?
首先，要明确的是，结构性存款的收益率是在一个固定范围内浮动变化的，即“保底收益率”-“最高收益率”浮动。假如在观察期内所挂钩的金融衍生品触发了事件，就可以获得最高收益率的利息收益;但假如在观察期内始终没有触发事件，那最终客户只能获得一个最低收益率的利息收益，加上产品到期日挂钩金融衍生品较成立日差额的一个收益率，最终收益率会在保底收益率至最高收益率浮动，也就是收益率有多种可能，是不确定的。
结构性存款的“最高收益率”实现率高吗?
从以往市场情况看，大多数银行结构性存款最终收益率基本上都能达到“最高收益率”，真正出现收益率大幅下降的是比较少的。但结构性存款与普通定期存款的基本性质不同，其风险在于收益不稳定，属于“高风险高回报”型储蓄方式。所以对于风险承受能力比较低的存款人，不想承担任何风险，还是建议购买普通定期存款。
