几天发现朋友圈有同行在传一个产品，号称有保证利率4.2%。
看到这个，是不是觉得挺心动的，毕竟现在银行的利息多低啊。
作为保险业老司机，这么好的产品肯定不能放过，于是我把这个产品资料找出来了。
我这个产品是某康出品的稳利年年，这个保险有三个期限可选，15年、20年和25年，对应的收益是K值3.8%、4.2%、4.5%。
这里解释一下，为什么说K值而不说利率和利息，因为利率和利息本质是存款或者万能险才能用的词，其他保险宣传不得使用利率和利息字样，以方便做区分，但实际就是收益率。
看上去好像确实收益不错，比目前的银行利率好一些。
那么具体到期收益如何呢，少废话，直接拿数据说话。
目前业务员传的比较多的是4.2%收益版本，也就是20年的存期。
假设30岁男性，分3年缴费，每年缴费10万，合计缴费30万，那么收益如下
可以看到20年满期之后，可以拿回53万9400元，增额部分是23万9400元，每年的收益确实达到了4.2%。
可我前面也给大家铺垫了，4.2%的收益打不过3.5%的增额终身寿险。
我们现在就用一个3.5%的增额寿险收益来做个对比。
我们选择弘康人寿的金满意足臻享版为例，同样30岁男性，缴费3年，每年缴费10万，合计缴费30万。
我们来看看收益如何：
可以看到，第20年时可以拿回了57万4630元，这个收益也是保证收益，增额部分是27万4630元，比稳利年年高了3万5230元。
经过计算这个收益单利约为4.818%，远比前面的4.2%要高，那么如何证明这个单利的正确性呢?
简单，直接验算一下，我们用前面计算稳利年年的方式，计算单利。
得出结果是574626，而金满意足是574630，所以证明实际的结算利率是要略微高于4.818%。
那为什么4.2%收益的产品收益，还比不过3.5%的增额寿险呢?
这就不得不讲到复利的威力了。
我们通过一个曲线图来对比一下4.2%单利和3.5%复利的收益增长曲线。
通过图表可以直观的看到，前面几年，单利4.2%收益要强过复利3.5%。
但是从第12年开始，前者累计收益是150400元，而后者累计收益已经达到了151107元，复利3.5%收益正式超越单利4.2%的收益，之后两者收益约拉越大。
而且稳利年年虽号称有4.2%的保证收益，但是其收益并不是每年付，而是要到期后才连本带息一起付。
而增额寿险的3.5%是每年结算的，达到了一个利滚利的效果。
长时间积累，其收益肯定就超过了单利
这也是银行赚钱的道理，各位可能不知道，你们在银行的很多贷款利息是复利，而你存款的利息却是单利。
我再举个很简单的例子，很多人都有信用卡，都办过分期吧!
正常情况下银行的分期手续费是每月0.72%，我算信誉比较好的，前几天招商银行给我每月0.33%的费率。
很多人是不是觉得，由此计算，银行给我的年利率应该是0.33%*12个月=3.96%。
可实际上呢?这个利率折算为单利时达到7.23%。
为什么是这么高?
以我这次的分期为例，我申请分期的金额是10092.95元，分12期还款，如果是单利，我第一期应该还841.08元的本金，加上33.31元的利息。
我还了第一笔841.08元本金之后，我剩下的未还款的金额应该是10092.95-841.08=9251.88元，可银行可不管这些，依旧依照10092.95元的本金给我算利息，所以我每个月利息并没有改变还是33.31元。
而如果是你们还房贷，尤其是等额本金还款，会发现，越到后期，你还的利息越少，因为越到后期你剩余的未还本金就越少。
这就是为什么那么多贷款公司变着法的要你去贷款，原因就在于，他们讲利息的时候跟你包装的是单利，让你觉得利息很低，实际利息却高的离谱。
所以各位在做理财和贷款的时候，一定要先分清楚单利和复利的区别，光看利息体现不了最后的的数值。
像这个案例中，4.2%的稳利年年，还有包括某安4%的财慧盈，都是属于单利产品，最终收益都强不过3.5%增额寿险。
