走过25年的演进,重疾险早已成中国健康险市场最受关注之险种。不仅因为其数千亿的市场体量,与占据健康险市场六成以上份额的江湖地位,更因为它承载着国民相当程度的健康保障缺口,也是一众人身险公司未来的重要业务增长点。而近年来,不断规范的重疾定义,在给行业带来分化和洗礼的同时,也折射出每次新监管政策的推出对中国健康保险业的强大助推和引领作用。
(相关资料图)
随着我国重疾发病率持续走高,且年轻化趋势愈发明显,广大民众对重疾健康保障的意识越来越强,“久病成医”后民众对保险的保障维度也有了更多的期待。
基于细分客群需求的深挖和洞察,业内专家指出,癌症等重疾的治疗过程往往还伴随着许多相应的影响身体健康的并发症,进一步推高了身体其他器官或系统的疾病发生风险。是故,如若重疾险产品满足高性价比的“多次赔付”保障需求,或将为我国多层次医疗保障体系的完善提供一个新的支撑点。
以客户需求为“种”,扎根长寿时代沃土
重“需”之下必有勇夫,在各家险企“八仙过海,各显神通”推出重疾新产品之际,梧桐树保险经纪联合和谐健康保险推出的定制神盾七号重疾险(互联网专属)敢与之分庭抗礼,凭实力将重疾产品的定义升至新高度,神盾七号自上线以来,便引起同业广泛关注和市场的热烈反响。
据记者向梧桐树保险规划师处了解,神盾七号重疾险打动消费者的最大亮点,便是通过巧妙的设计,以单次赔付的价格撬动多次赔付的保障,为当下重疾创新市场增砖添瓦,加筑了一层更密不透风的“防护盾”。
1+1>2,创新“赔付引擎”释放强劲动能
在基础重疾的保障方面,神盾七号重疾险保障全面,针对110种重大疾病赔付100%基本保额。如果想要进一步撬动高保额,消费者可选“疾病关爱保险金”,60周岁保单周年日(不含当日)前,首次罹患合同约定的重大疾病,神盾七号可额外赔付80%保额,也就是说首次重疾最高可以赔付180%基本保额。
在与重疾“对打”的道路上,“抗打压能力”也是检视重疾险保障维度的一项重要指标。随着优质医疗资源可得性的增强和国民重疾预防和保障意识的提升,癌症的治愈率也越来越高,但癌症的远期风险仍不可忽视。
复旦大学肿瘤医院对2200多例乳腺癌患者的观察发现:乳腺癌复发的时间趋势呈现为双峰。第一个复发高峰是在术后2-4年,第二个高峰是在10年。即使像乳腺癌这样预后较好的癌症,术后10年的复发风险仍然很高。
“春风吹又生”的重疾不仅治疗周期长,还会对家庭的经济和生活造成无法估量的重创。在多次赔付领域,神盾七号重疾险有着积极应对的策略,不仅自带“第二次重大疾病疾病保险金”,还可选“重度恶性肿瘤额外保险金”,二者能叠加,实现累计最高4.8倍的保额赔付。据悉,当前市面上的重疾险,如果附加特疾额外赔付,一般都会明确规定不与重疾责任叠加赔付,神盾七号在对比之下无疑是诚意之作。
跨越暮年壁垒,高龄住院津贴打通“后半程”的任督二脉
根据《2021老年健康保障需求白皮书》调研数据显示, 我国2.6亿老龄慢病人群难以得到商业保险保障,74.6%被访者最担忧老年性重大疾病,85%被访者具有医疗及重大疾病保险需求。
在我国目前政府老年医疗及健康管理负担较大、个人医疗费用支出负担增加的背景下,作为老年健康风险有力保障的商业健康保险发挥着日益重要的价值。以60周岁为分水岭,身体机能逐渐衰竭的老年人其实需要更多守护,神盾七号重疾险创新责任“高龄住院津贴”解决老年医疗、康复、护理的健康难题,一定程度上加速了健康生态的闭环。
只要被保人60周岁前没患重疾,那么60周岁首个保单周年日(含当日)后,无论是因为疾病还是意外住院,只要符合条件就能领住院津贴。被保人住院的第6日开始,每天可以领0.1%的基本保额,保障期内累计最高可以领30%的基本保额,同一保单年度内最多可以领90天。这项责任将产品和服务从重疾等严肃医疗场景,延伸至老龄日常需求的康复治疗和住院场景,更好地服务用户全生命周期,同时也更加贴近生老病死客观规律。
获得“松弛感”的流量密码,是做与时间共舞的“长期主义者”
亚马逊创始人贝佐斯曾说过:“如果你做一件事,把眼光放到未来三年,和你同台竞技的人就很多,因为很多公司都会考虑到未来三年的发展;但能放到未来七年,和你同台竞争的人就很少了,因为很少有公司愿意做那么长远的打算。”
神盾七号重疾险犹如一位目光长远的智者,在坚持长期主义的道路上,不但把重疾险的本职工作保障、期限和赔付做了周密的规划,更是将重疾产品的革新理念立体化呈现:包含了长度、宽度、深度、延展度的考量,覆盖了重疾、全残、身故的终身保障,多次赔付可选,可选保障模块化设计,实现了保障利益、保额、期限等个性定制,将这些保障串联起来分析的话,看似不经意的“落子”恰恰隐藏着它在长寿时代助力客户驾驭“超长待机”周期风险的流量密码。
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