量多面广的中小微企业,广泛分布于各领域、各行业、各地区,是促进经济增长、增加社会就业的主力军。但由于近年来电信网络诈骗、跨境赌博等新型问题带来的风险,部分银行处于风险管控考量,收紧了开户流程。
为响应国家“放管服”要求,优化企业开户服务,助力小微企业发展,人民银行10月中旬印发《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》,旨在优化小微企业银行账户服务和风险防控工作,提升账户管理质效,提高解决小微企业开户难问题的能力。
2020年10月,公安部会同工信部、人民银行等多部门开展“断卡”行动,全国共查处买卖银行卡、手机卡违法犯罪嫌疑人45万名,查获用于转移涉赌涉诈资金的小微企业账户5.4万户。
由于小微企业注册成本低、身份难以识别、经营活动不固定,易被不法分子用于转移电信网络诈骗和跨境网络赌博等违法犯罪资金,因此商业银行普遍加强账户风险管理,提高对小微企业开户情形的审核,客观上造成了小微企业开户的“难、慢、烦”情形。
同时部分银行由于企业结算账户交易监测不到位,未能主动发现账户交易存在可疑交易并进行主动管控的行为,被监管机构处以警告、罚款,以及网点被暂停办理企业银行结算账户开立业务等处罚,严重影响了银行的声誉和业务拓展。
这些问题反映出,在小微企业银行账户风险管理上,银行不仅要遏制新增账户的风险,还要控制存量账户的风险,同时平衡优化账户服务,这对银行风险识别及风险防控水平提出了更高要求。
该《指导意见》提出了18条改进开户服务意见,一方面引导商业银行不断完善制度、业务流程和系统功能,推行小微企业简易开户服务,公开开户服务负面清单,为确有正常合理支付需求的客户提供优质的账户服务。
另一方面督促商业银行抓好银行账户风险防控,切实压降涉嫌为违法犯罪活动提供资金转移服务的账户数量。要求商业银行强化账户事前事中事后全生命周期管理,建立账户分类分级管理体系,加强对可疑涉诈涉赌账户的识别管控,持续开展涉案账户倒查核查,提升银行账户风险防控能力。
同时,根据该《指导意见》要求,商业银行需要强化账户的全生命周期管理,明确涉案账户责任划分,不能简单将全链条风险责任全部压在银行网点和柜面开户环节。
邦盛科技反欺诈专家认为,商业银行需要全面提升针对小微企业账户服务的风控能力,通过在账户开户、账户交易和账户处置整个账户生命周期的每个环节加强风险防控,尤其是加强事中事后风险防控能力,从而保证在做好小微企业账户服务优化的同时,做好账户风险防控工作。
在账户开户阶段,除了《指导意见》要求的小微企业承诺依法开立和使用银行账户外,商业银行首先需要核验企业和法人的身份核验,包括法人实名认证、经办人认证、企业工商信息核验、税务社保核验等。
其次,商业银行需要对企业及其法人、股东,以及与其关联的其他主体进行风险名单筛查,核验是否触发行内、第三方和监管风险名单。
最后,商业银行需要根据企业的开户信息,建立账户的开户评级,为银行合理开通账户功能以及后续的账户风险监测和管控提供依据。
账户的资金交易行为更能体现账户主体的贸易背景,因此事中风险监控尤其重要。在服务银行客户的实践中,邦盛科技反欺诈专家建议,商业银行还需要建立、优化事中风控规则及模型,通过实时监测交易资金金额、规模、频率、时间、发生地、交易对手等特征,结合账户开户信息,对可疑的涉赌涉诈交易主体进行预警;同时,需要根据账户的交易行为特征,周期性地重新评估账户的分类分级,保证账户评级的时效性。
在账户的处置阶段,商业银行需要对预警账户进行核查分析,如果经核查无法排除从事涉赌涉诈等非法业务的可能性,则需要及时采取控制措施,并根据情形上报有权机关。
此外,邦盛科技反欺诈专家还建议,银行需要对确认风险的预警账户以及监管机构下发的涉案账户进行倒查,关联排查风险账户主体及其相关人员开立的其他银行账户,以及排查涉案账户交易对手是否涉及涉赌涉诈风险交易,并重点关注风险团伙的发掘。
在多年客户服务中,邦盛科技在反欺诈领域积累了丰富的反欺诈业务能力和系统建设实践经验,从监管层开展“断卡”行动,打击涉赌涉诈非法交易以来,已助力众多银行排查存量风险账户,搭建和升级风控系统和规则模型,大大提升了商业银行的风险防控能力,保障了针对小微企业账户优化服务的顺利进行。
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